这些理财新规,你知道吗?

来源:互联网新闻 编辑:余姚网 时间:2020/11/26 04:04

从今年元旦开始,涉及银行、保险等理财方面的多个新规开始执行:如央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费,今年4月1日起或将出现“银行网银转账全免”的情况;再如网络支付新规将于今年7月1日起实施,对支付账户进行实名制管理制度,并采取支付账户分类监管,如果你属于Ⅲ类电子虚拟账户,今年7月后用微信发红包超过千元就得追加认证了。

此外,去年以来多次降息的效应,将会从今年2月开始集中显现出来;中韩、中澳自由贸易协定自1月1日起第二次降税……这些新规中,很多都直接关乎市民钱袋子的利好之举,下面为您一一盘点。

买保险将少交个税

自保险行业“新国十条”推出以来,商业健康险个人所得税试点等一系列政策相继出台。按照政策要求,从今年元旦起,包括广州在内的31个城市就已启动试点工作,当前一些保险公司也正为即将面世的税优健康险做预热。   

以前大家购买商业健康险用的是税后收入,而即将面世的税优健康险,投保费用将在税前列支,即通过提高个人所得税起征点的方式,少缴纳部分个税。按照监管层相关文件规定,对于个人购买税优健康险的支出,允许在当年按照年均2400元的限额予以税前扣除,保费超过2400元的部分不得税前扣除。一年2400元的额度,分布到每个月的列支额度就是200元。目前个人所得税的起征点为3500元/月,如果一个人购买商业健康险保费达到200元/月,则意味着其个人所得税的起征点实际将调高至3700元/月。据信息时报记者测算,以购买税优健康险保费刚好为2400元为例,对于扣除五险一金后月入1万元的白领来说,每年可以享受480元的优惠额度。   

据悉,目前已有7家保险公司获得了税优商业健康险首批资质,从目前的情况来看,监管机构对税优健康险产品的批复可能在一月底二月初才会下来,之后相关产品将会正式面市。而处于“微利”的考虑,税优商业健康险业务开始推广时将主要采用团险方式。

4月起或进入网上银行转账全免时代

2015年年末,央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费,并强势表示对于在规定期限内未实行免收费业务的银行,“不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费”。   

对此,业内人士表示,央行此举意在鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下转账汇款业务免收手续费。据统计,目前共有70家银行开启网银、手机银行普惠政策,包括工行在内的多家银行积极应对,调整电子渠道转账收费标准。   

面对这一情况,商业银行也纷纷推出免费转账措施应对。如中信银行宣布从去年12月1日起正式取消个人网银境内转账手续费,此前该行已经执行手机银行实时转账零手续费优惠。招商银行更是从去年9月21日起就宣布,全面开启网银、手机银行转账零收费时代。或许是基于网点多、客户黏性大等因素的考量,几家大型银行仅在使用网银和手机银行转账汇款时提供一定程度的优惠。   

此外,目前在各家银行,持卡人持身份证提出申请,便可免除一个账户的(不包括信用卡)年费和管理费(含小额账户管理费)。据估算,每人每年由此可节省约22元。业内人士普遍认为,多家银行掀起网银转账免单政策,主要是应对来势汹汹的互联网金融,而这只是全民普惠大幕的开启。虽然目前中小银行以“免”为主,国有银行银行以“减”为主,但是随着央行配套措施的执行,今年将有更多银行加入免费大军。

支付账户实行实名制管理

2015年12月28日,央行正式发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,明确了从证件有效性、申请人与证件的一致性、用户真实意愿等三个方面落实实名制,无论是何种开户方式都不能绕开这三点。该网络支付新规将于今年7月1日起实施,将在开户、网购、消费、转账等方面带来新变化。新规明确提出支付账户实名制管理制度,同时采取支付账户分类监管。   

具体来看,根据验证身份的外部渠道数量,将在现有个人银行账户基础之上增加银行账户种类,将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户。账户类型越安全功能越多,开通要求越严格:实名验证强度相对最高的Ⅰ类户全功能,具备存款、买理财、取现、转账、消费及支付功能,开户必须银行工作人员现场核验,如柜面、自助机具同时银行工作人员现场核验;Ⅱ类户和Ⅰ类户相比,只能存款、买理财以及单日累计限额不超过1万元的消费及支付,不能向他人转账(可与绑定的同名Ⅰ类户互转)、取现,可通过柜面、自助机具、电子渠道开户(不用银行工作人员现场核验);而实名验证强度相对较低的Ⅲ类户,只能办理小额的消费及支付(账户余额不超过1000元),不能办理任何其他业务,可通过柜面、自助机具、电子渠道开户(不用银行工作人员现场核验)。   

根据央行的定义,目前我们手中的大部分账户都属于Ⅰ类户。而Ⅲ类账户的出现便于银行推出方便、快捷的小额支付服务,银行走Ⅲ类账户实现“免密免签”成为趋势。由于Ⅲ类户本身没有实体介质,因此它的小额消费功能可被加载于同名同银行的Ⅰ类户实体介质之上。也就是说,如果你属于Ⅲ类电子虚拟账户,那么今年7月后,用微信发红包超过千元就得追加认证了。

在同一银行开借记卡禁超4张

就在元旦前,银监会下发《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》,规定自2016年1月1日起,同一客户在同一机构开立的借记卡原则上不超过4张(不含社保类卡)。同时还规定,“同一代理人在同一商业银行代理开卡原则上不得超过3张;代理开立的借记卡,需代理人持本人有效身份证件在柜面办理卡片启用后方可使用。这一《通知》要求,针对已经拥有超过4张借记卡的客户,银行要主动与客户联系核查,发现非本人意愿办理的,应终止服务。此外还要求银行严格执行银行账户实名制,对借记卡数量、开办流程进行把关,重点把控银行借记卡代办流程及代办人员信息等。   

对于银监会的新规,目前已有银行落实,对于客户在本行开卡数量设限。以工行为例,该行去年12月份已经在其官网发布公告,明确将根据银监会有关通知规定,同一客户在该行全国范围内开立借记卡原则上不得超过4张;如客户之前已持有该行全国范围内4张(含)以上借记卡的,该行不予开立或激活新的借记卡(社会保障卡、医疗保险卡、军人保障卡、已销户的借记卡除外)。   

记者日前从广州多家银行了解到,此举是商业银行贯彻银监会相关通知精神,工行表示或将率先控制借记卡开卡数量,其余各家商业银行也会迅速跟进。但从各家银行网点了解的消息来看,该项新规具体执行时间表还未出炉,多家银行网点相关工作人员表示,已经看到了相关消息,但具体执行计划“还未得到总行通知”。

2月起房贷压力将进一步减轻

对于房贷族来说,最大的新年福利莫过于房贷5次降息的实惠终于要兑现了。2015年全年央行共进行了5次降息,商业房贷基准利率已从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%,总降幅达到1.25个百分点,五年以上房贷基准利率首次跌破5%。以一笔20年期限的100万商业贷款为例,降息之前,月还款额是7251元;降息之后,月还款额变为6544元,每月下降707元。在整个还款周期内,累计减少利息17万元。

  

房贷利率调整主要为两种:第一种是次年调整,即银行利率调整后,次年1月1日开始执行新利率;第二种是从贷款人的贷款日期算起,一年整的时间之后予以调息。大多数购房者选择的都是第一种方式,因此去年5次降息效果实际是从今年1月份开始调整。   

不过,由于银行房贷还款日时间不同,今年1月的月供可能跨越年度分段计息,去年部分执行旧利率,今年部分才执行新利率,因而月供减少不彻底。要从2月份起,每月还款额才会完整体现降息效果。

澳韩进口商品第二次降税

2015年12月20日,中韩、中澳自由贸易协定正式生效并第一次降税;2016年1月1日第二次降税,对国内需求较大的婴儿奶粉、箱包、服装、太阳镜等进出口商品的关税采取措施适当降低,同时适度扩大日用消费品的降税范围。在最长20年内,韩国零关税产品将达到税目的92%。85%的澳大利亚商品零关税,并逐步达到100%。   

迅速在中国市场占据一席之地的韩国化妆品或将更加便宜。其中,最受海淘者欢迎的洗发沐浴产品和个别化妆品及护肤品,五年内部分降税幅度高达20%~35%;牙膏等口腔清洁用品关税将在十年内把目前10%的关税降为零;十年内美容仪等电子产品目前10%的关税将取消。此外,来自澳大利亚的日用化工品、牛羊肉、葡萄酒等众多进口商品也将更加实惠。

来源:搜狐理财